Si le taux de votre crédit immobilier en cours est plus élevé que les taux sur le marché, vous avez la possibilité de le renégocier. Renégocier son prêt immobilier peut se faire en direct avec votre banque, mais quand et comment procéder ?
Renégocier son prêt immobilier, en quoi cela consiste-t-il ?
Lors de la signature de votre crédit immobilier, vous vous êtes engagé sur un taux d’emprunt, spécifié dans votre offre de prêt. Depuis la signature, les taux de crédit ont potentiellement évolué, à la hausse ou à la baisse. Si les taux d’emprunt sont à la baisse, comme actuellement, il est peut-être temps de renégocier votre prêt immobilier. Vous pouvez ainsi obtenir un nouveau taux plus intéressant et ainsi faire baisser le coût total de votre prêt.
On estime que pour que la renégociation de crédit soit intéressante, il est important que le taux de prêt soit de 0,7% à 1% moins élevé que votre taux initial. Autre point important : le montant du capital restant dû doit être supérieur à 70 000€.
Néanmoins, la renégociation de crédit immobilier ne concerne pas seulement le taux d’intérêt. Renégocier son prêt peut aussi permettre de réduire la durée totale de votre prêt ou encore d’en alléger les mensualités.
Si vous souhaitez récupérer du pouvoir d’achat tous les mois, vous pouvez choisir de rembourser votre prêt sur la durée prévue initialement. Si, au contraire, vous souhaitez rembourser votre crédit plus vite, vous pouvez garder les mêmes mensualités que celles de votre premier crédit.
Vous pouvez faire une demande de renégociation de crédit immobilier auprès de votre établissement prêteur, mais elle ne sera pas automatiquement acceptée. Votre banque a le droit de refuser de revoir votre taux d’emprunt. Toutefois, si vous avez une situation similaire, ou plus confortable qu’à la première signature, vous avez toutes vos chances, car la plupart des établissements ne préfèrent pas prendre le risque de voir leurs clients partir chez la concurrence.
Rachat de prêt avec une autre banque, quels sont les frais ?
En cas de refus de renégociation des conditions de votre prêt par votre banque ou d’une renégociation peu avantageuse, il est possible de faire racheter votre prêt par une autre banque. Cependant, il existe différents frais liés au rachat de votre crédit immobilier. Il est donc important de bien les évaluer car ils détermineront si le rachat est intéressant ou non.
Parmi les frais qui s’appliquent au moment du rachat de votre crédit, il existe :
– Les pénalités de remboursement par anticipation égales à 3 % du capital restant dû et plafonnées à 6 mois d’intérêts
– Les frais de dossier, qui varient en fonction des établissements prêteurs et peuvent se présenter sous la forme d’un forfait, ou d’un pourcentage du montant du capital restant dû.
– Les frais de la garantie qui sera à souscrire pour le nouveau prêt.
– Les cotisations d’assurance emprunteur qui peuvent augmenter selon votre âge ou votre état de santé au moment de la souscription.
Ces frais peuvent très vite grimper, d’où l’importance de bien évaluer la situation et de comparer les différentes banques.
Renégocier son assurance emprunteur, c’est aussi possible !
Qui dit renégociation de prêt immobilier, dit nouveau contrat d’assurance. Votre ancien contrat d’assurance emprunteur a été signé pour votre prêt initial et ne pourra pas s’appliquer à votre nouveau crédit immobilier. C’est donc l’occasion de renégocier également votre contrat d’assurance emprunteur.
Néanmoins, pas besoin d’attendre de renégocier votre prêt pour renégocier votre assurance emprunteur. En effet, depuis février 2018 et la loi Bourquin, vous pouvez changer d’assurance de prêt tous les ans à la date anniversaire de contrat, en respectant un préavis de 2 mois. L’occasion d’adapter votre contrat au marché et de réaliser des économies !
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